W życiu wielu z nas przychodzi taki moment, że chcielibyśmy zamieszkać we własnym mieszkaniu, czy też domu. Własne lokum to wyższy komfort życia oraz niezależność. Ponieważ jednak ceny nieruchomości to dość znaczne kwoty, które obecnie rozpoczynają się od 150 000 – 200 000 zł wzwyż, niewielu z nas może sobie pozwolić na jej zakup za gotówkę. Z pomocą przychodzą nam tutaj banki, w których możemy wziąć kredyt hipoteczny. Różni się on od kredytu gotówkowego, gdyż wymaga zabezpieczenia w formie nieruchomości.
Kredyt hipoteczny należy do zobowiązań długoterminowych. Nazwa wzięła się stąd, iż wśród warunków jego otrzymania znajduje się konieczność wpisu do hipoteki, co stanowi zabezpieczenie dla banku.
Kto może otrzymać kredyt i jakie warunki musi spełnić?
Gdy staramy się o taki kredyt musimy spełnić odpowiednie warunki, które w każdym banku ustalane są indywidualnie. Dlatego warto zawsze porównać kilka ofert. Jednak oprócz wymagań stawianych przez konkretny bank są również takie, które obowiązują wszędzie i muszą być spełnione przez każdego kredytobiorcę. Jak już wcześniej zostało wspomniane, przy zaciąganiu zobowiązania kredytowego ustanawiana jest hipoteka na rzecz banku. Jest to jeden z głównych warunków. Warto tutaj zwrócić również uwagę na to, że kredyt hipoteczny jest udzielany na konkretny cel, którym może być zakup lub budowa nieruchomości, więc nie możemy go wykorzystać w inny sposób np. kupując samochód.
Istotne jest także posiadanie pozytywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej – BIK. Jeśli okaże się, że takowej nie posiadamy, wówczas bank może, choć nie jest to regułą, odmówić nam udzielenia pożyczki.
Oczywiście banki przed udzieleniem kredytu sprawdzają również m.in. nasz wiek, stan cywilno-rodzinny, miejsce aktualnego zamieszkania oraz tzw. zdolność kredytową i jeśli takowej nie będziemy posiadać, to wówczas nie otrzymamy kredytu nawet, jeśli pozytywnie przejdziemy weryfikację wszystkich pozostałych czynników. Rozsądnym jest więc uregulowanie wszelkich zobowiązań, jeśli takowe posiadamy, przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
Jak więc widać, aby otrzymać kredyt nie wystarczą wyłącznie wysokie dochody.
Niezbędne dokumenty.
Dokumentacja, którą będziemy musieli dostarczyć do banku jest zależna od formy naszego zatrudnienia. Oczywiście jednym z podstawowych dokumentów jest dowód osobisty, potwierdzający nasza tożsamość. Dodatkowo będziemy musieli dostarczyć dokumenty dochodowe:
- historia rachunku plus zaświadczenie o zatrudnieniu (nie zawsze wymagane) – jeśli jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę,
- PIT za poprzedni rok wraz z aktualną umową, wyciąg z rachunku i zaświadczenie o dochodach – jeśli jesteśmy zatrudnieni na umowę zlecenie,
- PIT i KPIR za poprzedni rok, KPIR za obecny rok (narastająco), szczegółowy KPIR za ostatnie 3 rozliczone miesiące, wyciąg z rachunku – jeśli prowadzimy działalność gospodarczą.
Oprócz powyższych niezbędne będą dokumenty dotyczące działki budowlanej oraz dokumentacja budowlana obejmująca aktualne pozwolenie na budowę, projekt, dziennik budowy, decyzję o warunkach zabudowy i zagospodarowaniu terenu.
Na jaki okres najlepiej wziąć kredyt?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, gdyż sytuacja oraz możliwości finansowe każdego z nas są inne. Jednak należy tutaj zwrócić uwagę na fakt, iż bank oszacuje i przedstawi nam propozycję minimalnej oraz maksymalnej raty na jaką może udzielić nam kredytu, co jest nierozerwalnie związane z oceną wcześniej wspominanych warunków. Jeśli będziemy dysponować dość dużym wkładem własnym, wówczas rata będzie niższa, a okres spłaty znacznie się skróci, jednak zazwyczaj nie jest on krótszy niż 15 lat.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – RRSO.
Porównując różne oferty baków nie należy skupiać się wyłącznie na samym oprocentowaniu, gdyż do tego zawsze dochodzą dodatkowe koszty, które banki ustalają indywidualnie. Chcąc zatem poznać realne koszty zaciągniętego zobowiązania patrzmy zawsze na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.
Przy zawieraniu umowy na kredyt hipoteczny musimy mieć świadomość, że banki starają się maksymalnie zabezpieczyć przekazywane nam środki, dlatego też zazwyczaj pieniądze są wypłacane w transzach, gdzie każda z nich wypłacana jest na konkretny etap budowy.